انواع بیمه در آلمان

انواع بیمه در آلمان

 

بیمه‌های دولتی

همه افراد میتوانند از خدمات بیمه درمانی دولتی (GKV) برخوردار شوند، اما برای کسانیکه درآمد ندارند یا کم درآمد هستند استفاده از بیمه درمانی دولتی اجباری است.

 

افرادیکه درآمد بالایی دارند میتوانند از بیمه‌های درمانی شخصی هم استفاده کنند، البته باید هزینه های آن را پرداخت کنند. بیمه سلامت یا درمانی دولتی، تمام هزینه‌های مراجعه به دکتر، داروها و سایر اقدامات درمانی را پوشش می دهند.

 

 

هزینه های ماهانه بیمه شما ، بستگی به درآمد ناخالص شما دارد. هنگامی که شما در یک شرکت یا اداره مشغول به کار هستند، هزینه بیمه های اجتماعی به طور خودکار از حقوق و دستمزد شما کسر می شود. اما اگر شما آزاد کار میکنید همه را باید خودتان محاسبه کرده و پرداخت کنید.

 

 

شما حق انتخاب شرکت ارائه دهنده بیمه خود را دارید. شرکت های موجود مقداری در هزینه ها و خدمات خود متفاوت هستند. با این حال، برخی از خدمات اساسی خاص قانونا” ایجاد شده است و باید توسط همه آنها ارائه شود. پس از ارسال درخواست خود به شرکت بیمه، یک کارت بیمه درمانی الکترونیکی دریافت خواهید کرد.

 

شما باید همیشه درزمان بازدید از بیمارستان و یا دکترکارت بیمه را با خود داشته باشید. اطلاعات شخصی شما در این کارت ضبط می شود

 

گاهی اوقات اتفاق می افتد که پزشک شما درمان ها و یا دارو هایی را توصیه می کند که توسط بیمه شما پوشش داده نمی شود. شما میتوانید تصمیم بگیرید که آیا می خواهید و می توانید از آنها استفاده کنید یا خیر. پزشک شما همیشه باید به شما از هر هزینه اضافی اطلاع دهد.

 

بیمه‌های درمانی خصوصی

 

 

بر خلاف بیمه‌های دولتی، بیمه‌های درمانی خصوصی (PKV) گزینه ای مناسب برای همه نیست. به عنوان یک کارمند رسمی، شما باید بیش از ۵۷.۶۰۰ یورو در سال درآمد داشته باشید تا بتوانید از بیمه‌های درمانی خصوصی استفاده کنید. اینکه چقدر باید برای این بیمه‌ها ماهانه پرداخت کنید بستگی به سن، وضعیت سلامتی و پوشش خدماتی بیمه مورد نظر شما دارد.

 

هنگامی که تحت خدمات یک بیمه درمانی خصوصی هستید، معمولا نمی توانید به بیمه درمانی دولتی بازگردید. برای افراد مجرد و یا زوج‌های بدون فرزند، بیمه‌های درمانی خصوصی ممکن است مفید باشد. زیرا در این بیمه‌های خصوصی برخلاف بیمه درمانی دولتی، با یک بیمه، فرزندان یا همسر بدون درآمد شما بصورت رایگان نیز بیمه نخواهند داشت.

 

بیمه مراقبت‌های بلند مدت

 

 

اگر به دلیل بیماری‌های شدید یا مزمن به طور دائم وابسته به مراقبت های پرستاری هستید، حق برخورداری از مزایای اساسی بیمه مراقبت های درازمدت قانونی را دارید.

 

اگر شما تحت پوشش بیمه درمانی دولتی قرار دارید، به طور خودکار تحت پوشش بیمه مراقبت‌های طولانی مدت  نیز قرار می گیرید. اما اگر شما عضو یک شرکت بیمه درمانی خصوصی هستید، مجبورید برای بیمه مراقبت‌های  بلند مدت هم به طور جداگانه درخواست بدهید و برایش و پرداخت کنید.

 

بیمه بازنشستگی

 

 

اگر شما به علت سن بالا امکان کار کردن ندارید و یا فرصت های شغلی خود را به دلیل مسن بودن از دست داده‌اید، واجد شرایط دریافت بیمه بازنشستگی هستید. بیمه بازنشستگی همچنین پس از یک دوره بیماری طولانی نیز به شما تعلق خواهد گرفت. حتی اگر فرد بیمه شده فوت کند، وابستگان باقیمانده او مانند  همسر و فرزندان وی از حقوق بیمه بازنشستگی بهره مند خواهند شد.

 

اگر شما رسما مشغول به کار و مستخق بیمه‌های اجتماعی هستید، به طور خودکار تحت پوشش بیمه بازنشستگی دولتی خواهید بود. برای بازنشستگی و دریافت پول بیمه، باید به سن خاصی رسیده باشید و پول بیمه‌های اجتماعی را برای یک دوره مشخص پرداخت کرده باشید.

 

هرچه بیشتر و طولانی تر شما پول بیمه بازنشستگی را پرداخت کرده باشید، همانقدرحقوق بازنشستگی شما بالاتر خواهد بود. اگر  یک مدت زمان برای پرورش کودک تان یا مراقبت از یک عضو خانواده کار نکرده‌اید، این زمان به عنوان عدم پرداخت بیمه بازنشستگی محاسبه می شود.

 

حقوق بازنشستگی که در وقت بزرگسالی دریافت میکنید، کمتر از دستمزد شما در دوران کاری شما خواهد بود

 

بیمه بیکاری

 

وقتی که شغل خود را از دست می دهید، بیمه بیکاری از شما حمایت میکند. در شرایط خاص، اداره جابسنترJobcenter  هزینه های اولیه برای زندگی شما را میپردازد تا وقتیکه شما در حال جستجوی یک شغل جدید هستید.

 

برای بهره مندی از چنین پوششی، شما باید پول بیمه بیکاری برای مدت زمان مشخص (حداقل ۱۲ ماه) را پرداخت کرده باشید و سه ماه قبل از اینکه در واقع کار خود را متوقف کنید، به اداره کار فدرال اطلاع داده باشید. برای اینکه مهلت سه ماه شما به پایان نرسد، شما می توانید بصورت آنلاین اینجا ثبت نام کنید و بعدا شخصا به اداره کار محلی خود بروید.

 

این که آیا شما مزایا بیمه بیکاری را دریافت میکنید یا خیر و اگر بله، برای چه مدت، بستگی به سن شما و طول مدتی که کار کرده اید دارد. اگر قبلا در یک کشور اروپایی یا سوئیس کار کرده باشید، این مدت نیز محاسبه می شود. برای مشاوره و اطلاعات بیشتر می توانید با اداره کارمشورت کنید. پولی که بعد از بیکاری از جابسنتر دریافت میکنید، ۶۰ درصد درآمد خالص شما در جریان کار خواهد بود.

 

بیمه حوادث

 

اگر یک تصادف یا یک مشکل سلامتی در جریان کار برای شما اتفاق بیافتد، بیمه حوادث دولتی هزینه‌های درمان پزشکی شما و ادغام مجدد در زندگی کاری را پوشش می دهد. و همچنان در مدتی که شما قادر به کار نیستید، بیمه‌های ماهانه شما را نیزپرداخت می کند.

 

در صورتی که به شما آسیبی رسیده است که سلامتی شما را بصورت دائمی دچار مشکل کرده است، بیمه بازنشستگی دریافت خواهید کرد

 

به محض اینکه در آلمان شروع به پرداخت بیمه اجتماعی می کنید، شما به طور خودکار تحت پوشش بیمه تصادف قرار خواهید گرفت. کارفرما مسئول گزارش تصادفات کاری است. پزشک شما باید تمام بیماری ها و شرایط مرتبط با بیماری و یا مشکل را تشخیص دهد.

سپس شرکت بیمه باید ادعاهای شما را تحلیل و تایید کند. شما م

ی توانید در مورد بیمه حوادث در وب سایت بیمه حوادث دولتی آلمان(DGUV)  به آلمانی و انگلیسی اطلاعات بیشتری کسب کنید.

 

 

بیمه‌های اجتماعی بین المللی

به طور معمول، شما در کشوری شامل خدمات بیمه هستید که بیمه های ماهانه را پرداخت می کنید. اما در بعضی موارد توافقنامه‌های بیمه های اجتماعی دو جانبه وجود دارد. برای مثال، در اتحادیه اروپا، بیمه های درمانی برای شهروندان اتحادیه اروپا در همه کشورهای اروپایی تضمین شده است.

 

 

همچنین توافقنامه هایی با چند کشور غیر اتحادیه اروپا وجود دارد، که سوریه، عراق، ایران و افغانستان در میان آنها نیست. در وب‌سایت http://www.deutsche-rentenversicherung.de/ شما می توانید یک لیست از کشورهایی که آلمان با آنها دارای توافق نامه بیمه اجتماعی و بازنشستگی است را پیدا کنید. اطلاعات بیشتر در وب سایت وزارت امور خارجه   ارائه شده است.

 

 

بیمه‌درمانی برای دانشجویان

 

بدون بیمه درمانی، یک دانشجو نمی تواند در آلمان تحصیل کند. می توانید هریک ازشرکت‌های بیمه خصوصی و یا دولتی را انتخاب کنید، اما بیمه درمانی دولتی معمولا ارزان تر است. اگر در طی دوران تحصیل، تحت پوشش  بیمه خصوصی هستید، نمی توانید به بیمه درمانی دولتی بازگردید. در آلمان، بیمه سلامت بین المللی در شرایط  خیلی خاصی قابل قبول و استفاده می باشد.

 

 

با داشتن بیمه درمانی دولتی به سادگی  میتوانید مدارک عضویت خود در دانشگاه را ثبت کنید. اگر بیمه درمانی خصوصی یا خارجی دارید، ابتدا باید این گواهی را به شرکت بیمه درمانی دولتی آلمان ارسال کنید. آنها می توانند در یک نامه بیمه شما را تایید کرده وسپس گواهی آن را به دانشگاه ارسال کنید.

 

 

به عنوان یک اصل، قبل از تقاضای بیمه باید به خوبی  از همه شرایط عقد قرارداد ها مطلع باشید. در قراردادها  مقدار پرداخت مشخص  شده است. قبل از اینکه یک قرارداد بیمه را عقد کنید، می توانید با یک مشاور حرفه ای بیمه یا با اداره حمایت از مصرف کنندگان  (Verbraucherzenterale)  تماس بگیرید.

 

 

میتوان با مراجعه به آژانس های بیمه که تقریبا در همه دانشگاه های آلمان یک نمایندگی دارند و پس از کسب اطلاعات لازم در مورد شرایط،هزینه و خدمات،بیمه مناسبی انتخاب کرد.

 

با مراجعه به بخش اطلاعات دانشگاه میتوان در مورد مکان این نمایندگی ها در دانشگاه اطلاعات کسب کرد.لازم به ذکر است که همچون تمام قراردادها میبایست قبل از امضاء قرارداد بیمه حتما از مفاد و شرایط قرارداد اطلاع کسب کرده و سپس آن را امضاء نمود زیرا در آلمان قانون های لغو قرارداد بسیار مشکل تر از ایران است.

 

در صورت کار کردن در آلمان،حق بیمه تامین اجتماعی از درآمد ناخالص برداشت میشود که به صورت مساوی بین کارفرما و کارگر تقسیم میشود. مهمترین شرکت های بیمه ی درمانی عبارتند از: TK,AOK,DAK,BKK,KKH,MAwista,CareConcept

 

از انواع مختلف بیمه و شرایط آنها میتوان در سایت اینترنتی به آدرس زیر کسب اطلاع کرد.

http://www.versicherungen.de/

 

بیمه‌های اختیاری

علاوه بر پنج نوع بیمه اجتماعی (پزشکی، مراقبت بلند مدت، بازنشستگی، بیمه حوادث و بیکاری) که پرداخت آنها قانونا اجباری می باشد، انواع دیگری از بیمه ها در آلمان وجود دارند که می توانید با پرداخت و برخورداری از مزایای آنها زندگی راحتری را تجربه کنید.

 

 این بیمه ها شما را در برابر خطرات مالی محافظت می کنند و نظر به شرایط زندگی و قدرت پرداخت شما، برخی از آنها ممکن است مفید باشند

 

بیمه های مسافرتی

 

 

برای مسافرت به آلمان بایستی شخص از لحظه خروج از ایران تا زمانی که در آلمان از بیمه درمانی کامل بهره مند میشود،یک بیمه درمانی یا مسافرتی داشته باشد که میتوان آن را از آژانس های بیمه در ایران تهیه نمود.

 

بیمه های مسافرتی معمولا یک تا سه ماهه میباشند و تقریبا کاربرد خاصی در آلمان نداشته و دانشجو برای ثبت نام در دانشگاه میبایست از بیمه های قانونی آلمان استفاده نماید و معمولا آغاز قرارداد بیمه درمانی مورد نیاز برای ثبت نام در دانشگاه ارتباطی با زمان اتمام بیمه مسافرتی ندارند.

 

بنابراین برای صرفه جویی در هزینه بهتر است از بیمه مسافرتی کوتاه مدت تری استفاده نمود و یا در صورت امکان از ایران اقدام به عقد قرارداد بیمه درمانی با شرکت های آلمانی نمود.

 

بیمه حوادث ناشی از کار

 

این بیمه هزینه های درمانی و توانبخشی مربوط به حوادث و بیماری هایی را که در انجام کار و یا مسیر رفت و آمد به محل کار رخ میدهند،تحت پوشش قرار می دهد.

 

این بیمه همچنین دانش آموزان را در مدرسه،دانشجویان را به هنگام شرکت در کلاس های آموزشی رسمی دانشگاهی و یا کارآموزی،در صورت وقوع حادثه تحت پوشش قرار میدهد.این بیمه به مقصر بودن یا نبودن شخص در حادثه توجهی نکرده و مزایای مناسبی به شخص ارائه می کند.

 

 

بیمه شخص ثالث

این بیمه خصوصی است و شخص میتواند توسط آن خود را در برابر تمام ضررهای جانی و مالی که به شخص دیگر وارد میکند،ایمن کند.

 

برای مثال در صورت تصادف اگر شخص منجر به زخمی شدن شخص دیگری شد،این بیمه موظف به پرداخت تمام هزینه های درمانی شخص مسدوم و همچنین پرداخت جریمه تعیین شده میباشد.در صورت مرگ شخص دیه آن از طریق بیمه به خانواده ی متوفی پرداخت خواهد شد.

 

 

بیمه خرابی اتومبیل

بیمه خرابی اتومبیل (Pannenservice)در آلمان همچون دیگر کشورهای اتحادیه اروپا از طریق شرکت های بیمه اتومبیل و نیز انجمن های مربوط به اتومبیل مثل ADAC و برخی تولید کنندگان اتومبیل ارائه می شود.